Revoluce v oddlužení

Na začátku října 2024 nabývá účinnosti významná novela insolvenčního zákona přinášející velmi zásadní a v některých částech kontroverzní a široce kritizované změny podmínek pro řešení oddlužení fyzických osob.

Novela byla po celou dobu její přípravy a legislativního procesu kritizována jako výrazně "prodlužnická", a to zejména kvůli navenek nejvýraznější změně, která je v ní obsažena a kterou je zkrácení doby oddlužení z 5 let na 3 roky jak pro spotřebitele, tak pro podnikatele. Mimoto se zavádí možnost opakovaného přerušení oddlužení v celkové délce až 1 roku, např. při výpadku příjmů dlužníka. Dochází k mírnému snížení povinné minimální splátky (nově se do ní nebude počítat odměna za přezkum pohledávek). Doba pro vyškrtnutí dlužníka z insolvenčního rejstříku se snižuje na 3 roky od osvobození.

Neméně kritizovanou změnou je zrušení minimální hranice 30 % uspokojení pohledávek věřitelů. Tento plošný zákonný limit je nahrazen diskrecí insolvenčního soudu, který u dlužníka určí tuto minimální míru individuálně s ohledem na jeho příjmový potenciál. Takto určená hranice může být nižší i vyšší než dosavadní 30% limit.

Při podstatném porušení povinností dlužníka nebude nutné přistoupit ke zrušení oddlužení, ale insolvenční soud bude mít možnost takový delikt řešit "pouze" prodloužením doby splácení až o 12 měsíců, přičemž u případů zvláštního zřetele hodných se může oddlužení prodloužit i opakovaně o dalších 6 měsíců.

Uvedená zřetelná změkčení zákona z pohledu dlužníků jsou ve finální verzi novely přinejmenším částečně kompenzovány zpřísněním některých jiných podmínek pro povolení oddlužení. Jde například o prodloužení doby, po kterou nelze do oddlužení znovu vstoupit, z 10 na 12 let. V případě opakovaného oddlužení pak bude činit délka oddlužení 5 let.

Novela explicitně stanoví povinnost dlužníka plně využívat svůj příjmový potenciál v průběhu plnění splátkového kalendáře a dosahovat přiměřeného příjmu. Dále se zavádí povinná součinnost zaměstnavatelů dlužníka a poskytovatelů úvěru s insolvenčním správcem. Zintenzivňuje se předkládání zpráv o stavu insolvenčního řízení a předkládání přehledu příjmů dlužníka.

Výše uvedené zavedení možnosti sankcionovat porušení povinností dlužníka namísto zrušení oddlužení prodloužením splátkového období je na straně druhé kompenzováno rozšířením důvodů pro zrušení schváleného oddlužení.

Novela významně mění pravidla pro srážky ze mzdy a jiných příjmů, které se budou nově provádět i v úvodní fázi oddlužení, ve které se současně zvyšuje ochrana věřitelů pohledávek z výživného.

Dalšími významnými změnami jsou zrušení vzájemného zápočtu výživného mezi manželi manželů jako vyživované osoby, možnost splácet věřitelům i z nezabavitelné částky nebo z jiných příjmů, které nelze postihnout výkonem rozhodnutí nebo exekucí. Náklady za přezkum pohledávek se budou nově hradit až po skončení oddlužení po dobu dvou měsíců.

Změny se týkají i exekučních pravidel, která by měla nově motivovat osoby s vícečetnými exekucemi (min. 4 souběžné exekuce) ke vstupu do oddlužení. Jde zejména o povinnost srážet těmto osobám dvě třetiny čistého zbytku mzdy.

Novela insolvenčního zákona počítá se zavedením centrální evidence srážek ze mzdy. V případě této novinky si však na její spuštění s ohledem na odloženou účinnost ještě 2 roky počkáme.